Визначення простими словами
Процентна ставка за кредитом — це ціна позичених грошей за період. Ви сплачуєте проценти на залишок боргу згідно з графіком (ануїтет чи диференційований) плюс можливі комісії. Для коректного порівняння пропозицій оцінюють не лише номінальну ставку, а й повну вартість кредиту (APR).
Номінальна ставка vs APR
- Номінальна ставка — відсоток у договорі, що застосовується до боргу.
- APR — ефективна річна вартість з урахуванням усіх платежів: разових/щомісячних комісій, страхувань, плати за обслуговування рахунку/картки, конвертації за курсом тощо.
Висновок: порівнюйте кредити саме за APR, а не за «голою» номінальною ставкою.
Типи ставок
- Фіксована: не змінюється протягом строку. Прогнозовані платежі, менше ризиків.
- Плаваюча: формула
Ставка = Індекс + Маржа(наприклад, ринковий індекс/ставка банку + фіксована надбавка). Ризик зміни платежів; часто є cap/floor (межі). - Змішана: фіксована на початку → далі плаваюча.
- Пільговий період (для карток): 0% на безготівкові операції до дати погашення; поза пільгою діє стандартна ставка.
Як нараховують проценти: база і формула
Часто проценти рахують щоденно на кінець дня за методами Actual/365 або 30/360 (уточнюйте в договорі).
Проценти за день = Залишок боргу × Річна ставка × (Дні / База)
Приклад: залишок 100 000 грн, 30% річних, 31 день, база 365 → 100 000 × 0,30 × 31/365 ≈ 2 547,95 грн.
Ануїтет vs диференційований
| Критерій | Ануїтет | Диференційований |
|---|---|---|
| Щомісячний платіж | Стабільний | Вищий на старті → знижується |
| Загальна переплата | Зазвичай більша | Зазвичай менша |
| Планування бюджету | Зручно | Потрібна «подушка» на старт |
Формула ануїтету: P = S × [ i × (1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n − 1 ], де S — сума, i — місячна ставка (= річна/12), n — місяців.
Міні-приклад платежу
200 000 грн, 30% річних, 12 міс: i=2,5%/міс. Ануїтетний платіж ≈ 19 497,43 грн. У складі першого платежу: проценти ≈ 5 000 грн, тіло ≈ 14 497,43 грн.
Що впливає на вашу реальну ставку
- Комісії (разові/щомісячні), страхування, супутні послуги.
- Графік і спосіб погашення (ануїтет/«диф», дата платежу).
- Валюта кредиту та обмінний курс (для FX-кредитів).
- Дострокові погашення: зменшують відсоткові витрати; обирайте скорочення строку або зменшення платежу.
Практичний алгоритм вибору
- Порівнюйте APR, а не лише ставку.
- Оцініть дохід/ризики, оберіть фіксовану або плаваючу.
- Перевірте умови дострокового погашення та штрафи.
- Тримайте фінансову «подушку» на поточному рахунку або депозиті.