Овердрафт простими словами
Овердрафт — це короткостроковий кредитний ліміт на поточному рахунку або банківській картці, який дозволяє тимчасово витрачати більше, ніж є на залишку («в мінус»). За використану суму нараховуються проценти щодня, доки ви не погасите борг.
Коли овердрафт доречний
- Покриття касових розривів: надходження завтра, платежі — сьогодні.
- Термінові витрати без оформлення довгого кредиту.
- ФОП/компанії: вирівнювання оборотних коштів, податки, зарплати.
Види овердрафту
- Персональний (для фізосіб): прив’язаний до зарплатної/карткової програми.
- Підприємницький/корпоративний: розмір ліміту базується на оборотах рахунку.
- Дозволений (авторизований) — у межах погодженого ліміту; технічний — перевищення через комісії/курсові різниці (штрафний тариф).
Ставка, комісії та як рахуються проценти
- Номінальна ставка (річна) застосовується до фактично використаного залишку щоденно (часто база Actual/365).
- Комісії: разова за встановлення ліміту, щомісячна за обслуговування, за перевищення ліміту, за зняття готівки в банкоматі.
- Погашення: автоматичне — надходження на рахунок спершу закривають «мінус», далі — ваш позитивний баланс.
Проценти за період ≈ Використана сума × Річна ставка × (К-сть днів / 365)
Міні-приклад: Ліміт 50 000 грн, використано 20 000 грн на 10 днів, ставка 36% річних.
Відсотки ≈ 20 000 × 0,36 × 10/365 ≈ 197,26 грн. Якщо щомісячна плата 100 грн, повна вартість за цей місяць: 197,26 + 100 = 297,26 грн.
Відсотки ≈ 20 000 × 0,36 × 10/365 ≈ 197,26 грн. Якщо щомісячна плата 100 грн, повна вартість за цей місяць: 197,26 + 100 = 297,26 грн.
Овердрафт vs кредитна картка vs споживчий кредит
| Критерій | Овердрафт | Кредитна картка | Споживчий кредит |
|---|---|---|---|
| Доступ | На рахунку/картці, «мінус» | Ліміт на картці, грейс-період | Разова видача на рахунок |
| Нарахування | Щоденно на фактичний «мінус» | Зазвичай без % у грейсі, далі щоденно | За графіком, щомісячні платежі |
| Строк | Короткий, поновлюваний | Безстроковий ліміт | Фіксований (місяці/роки) |
| Документи | Мінімум, зазвичай швидко | Мінімум | Більше перевірок |
| Ціна | Ставка вища за іпотеку/авто, платите коли користуєтесь | Може бути дорожче при «мінімалках» | Часто дешевше, але без гнучкості |
Овердрафт для ФОП і компаній
- Ліміт прив’язують до середньомісячних оборотів по рахунку (наприклад, 20–50% обороту).
- Строк дії ліміту (6–12 міс.) з переглядом; процентна ставка — щоденне нарахування на фактичний «мінус».
- Ролі й підписи в інтернет-банкінгу для підтверджень; журнал аудиту.
- Валютні питання: для розрахунків у USD/EUR зважайте на курс та комісії SWIFT при переведенні.
Ризики та як їх зменшити
- Процентний/комісійний: контролюйте APR (повну вартість), уникайте тривалого «мінуса».
- Технічний овердрафт: збільшіть «подушку» або знизьте ліміти списань.
- Валютний: для операцій в інвалюті слідкуйте за конвертацією та DCC за кордоном.
- Операційний: увімкніть сповіщення, ліміти та 2FA в мобільному банкінгу.
Як встановити і використовувати овердрафт
- Подайте заявку в додатку або у відділенні; пройдіть KYC/скоринг.
- Погодьте ліміт, ставку, комісії, строк перегляду.
- Використовуйте «мінус» лише за потреби; надходження автоматично гасять борг.
- Слідкуйте за випискою й датами нарахувань; уникайте перевищення ліміту.
Короткі поради
- Тримайте резерв на окремому депозиті або рахунку, щоб швидко вийти з «мінуса».
- За регулярних касових розривів розгляньте поєднання овердрафту і кредитної лінії.
- Уникайте зняття готівки з овердрафту — зазвичай це дорожче.