Банківська картка (платіжна картка) — це персональний інструмент для розрахунків, прив’язаний до вашого банківського рахунку або до попередньо поповненого балансу. Карткою зручно оплачувати покупки офлайн і онлайн, знімати готівку в банкоматах, переказувати кошти та користуватися інтернет-банкінгом і мобільним банкінгом. В Україні карти випускають банки під брендами Visa/Mastercard і національною НПС «Простір».
Коротко і простими словами
Картка — це «ключ» до ваших грошей. Ви витрачаєте кошти з рахунку (або кредитного ліміту), а банк забезпечує облік операцій і безпеку (чип EMV, PIN, 3-D Secure 2, токенізація в Apple Pay/Google Pay). Для зарахувань на картку використовують реквізити рахунку з IBAN; для міжнародних переказів — ще й SWIFT.
Види карток
| Тип | Джерело коштів | Кому підходить | Особливості |
|---|---|---|---|
| Дебетова | Ваші гроші на рахунку | Повсякденні витрати, зарплата, соцвиплати | Боргу перед банком немає; «мінус» можливий лише за підключеного овердрафту |
| Кредитна картка | Кредитний ліміт банку | Покупки з пільговим періодом та розстрочкою | Передбачає відсотки й комісії, важливо рахувати повну вартість |
| Передплачена (prepaid) | Попередньо поповнений баланс | Подарунки, контроль витрат, онлайн-покупки | Не завжди іменна; спрощені ліміти та функції |
Як працює картка: шлях транзакції
- Ви прикладаєте картку (NFC) або вводите її дані онлайн.
- Еквайєр передає запит у платіжну систему.
- Платіжна система маршрутизує його до банку-емітента.
- Банк перевіряє кошти/ліміт, антифрод, 3-D Secure та відповідає «схвалено/відмова».
- Списання/зарахування відображаються на рахунку та в застосунку банку.
Український контекст і регуляції
Випуск і обслуговування карток регулює НБУ. Під час відкриття рахунку банк проводить ідентифікацію (KYC), присвоює IBAN, встановлює ліміти та правила дистанційного обслуговування. Операції у валюті можуть конвертуватися за курсом банку/платіжної системи; орієнтир — обмінний курс у день обробки.
Комісії та тарифи
- Обслуговування: щомісячна/річна плата за пакет або 0.
- Зняття готівки: у «своїх» банкоматах дешевше, у «чужих» — дорожче, часто фікс + %.
- Перекази: P2P, за IBAN — за тарифами банку.
- Конвертація: за покупок у валюті можливий «markup».
- Кредитний компонент: відсотки й комісії за користування лімітом, прострочку, зняття готівки з кредиту.
Міні-формула оцінки комісії
Підсумкова комісія = (Відсоток × Сума) + Фіксована частина + Валютний markup (за наявності).
Міні-приклад розрахунку
Зняття 10 000 грн у «чужому» банкоматі: 1,5% + 50 грн. Якщо додається 1% на конвертацію, підсумок: 10 000×1,5% = 150; 150 + 50 + 100 = 300 грн (~3% від суми).
Ліміти й безпека
- Ліміти: на зняття/витрату на день/місяць, на онлайн-операції; задаються в застосунку.
- Безпека: чип EMV, PIN, 3-D Secure 2, пуш-підпис у застосунку, токенізація (Apple Pay/Google Pay).
- Контроль: миттєві сповіщення, тимчасове блокування картки, окремі ліміти для інтернет-покупок.
Як обрати картку в Україні
- Призначення: повсякденні витрати — дебетова; пільговий період/розстрочка — кредитна; подарунки/онлайн — prepaid.
- Тарифи: обслуговування, зняття, перекази, конвертація — порівняйте під свої сценарії.
- Екосистема: якість застосунку, інтернет-банк, Apple/Google Pay, зручні поповнення за IBAN.
- Кешбек/бонуси: умови нарахування, ліміти, винятки.
- Безпека: 3-D Secure 2, підтвердження в застосунку, швидкий перевипуск.
Типові операції
- Безконтактна оплата в магазинах і транспорті.
- Онлайн-платежі з 3-D Secure, підписки (контролюйте автосписання).
- Зняття/внесення готівки в банкоматах/терміналах.
- Перекази P2P і за IBAN по Україні та SWIFT-платежі за кордон (SWIFT).
Помилки та ризики
- Ігнорування тарифів на «чужі» банкомати та валютний markup.
- Зберігання даних картки без потреби, вимкнені ліміти/сповіщення.
- Зняття готівки з кредитного ліміту без урахування відсотків.