Кредитна картка простими словами
Кредитна картка — це платіжна картка з кредитним лімітом, який банк надає клієнту. Ви оплачуєте покупки коштом банку, а потім погашаєте борг. Від дебетової картки вона відрізняється тим, що використовуєте не власні кошти, а позикові — за правилами кредиту і процентної ставки.
Ключові елементи: ліміт, грейс-період (пільговий, без відсотків на покупки до дати погашення), мінімальний платіж, ставка після грейсу, комісії і бонуси/кешбек.
Грейс-період і цикл білінгу
Цикл складається з розрахункового періоду (наприклад, ~30 днів) і пільгового періоду до дати погашення. Якщо до «дня X» погасити всю заборгованість за покупки, відсотки не нараховуються. За наявності «переносу» залишку грейс зазвичай не діє на нього.
- Мінімальний платіж — 3–10% від боргу (або фіксована сума, що більше). Несплата → пеня/штраф і негатив у кредитній історії.
- Покупки у грейсі — без відсотків; готівка у банкоматі здебільшого без грейсу і з комісією з дня операції.
Як рахуються відсотки
Після грейсу проценти нараховують щоденно на непогашений залишок (метод у договорі, часто Actual/365).
Проценти за період ≈ Залишок × Річна ставка × (К-сть днів / 365)
Міні-приклад: залишок 10 000 грн, 36% річних, 30 днів → 10 000 × 0,36 × 30/365 ≈ 295,89 грн.
Комісії та витрати
- Річна/місячна плата за обслуговування (може бути 0 грн у пакетах).
- Зняття готівки: комісія (наприклад, 3% + фікс), проценти з дня операції. Див. банкомат.
- Перекази «карта-карта» з кредитного ліміту — за підвищеним тарифом або як «квазі-готівка».
- Операції за кордоном: конвертація за курсом, уникайте DCC (обирайте валюту країни).
Кешбек, милі й категорії
Програми винагород нараховують % від суми або бали/милі. Умови залежать від категорії MCC, лімітів на місяць і своєчасного погашення. Ретельно читайте правила, щоб бонус не «з’їдали» комісії й відсотки.
Безпека та контроль
- Увімкніть 3-D Secure, пуш-підтвердження, ліміти й гео/MCC-фільтри в мобільному банкінгу.
- Токенізуйте картку в Apple Pay/Google Pay; керуйте токенами з додатку.
- Не зберігайте картку разом із PIN; не підтверджуйте операції за дзвінком — це шахраї.
Подорожі й оплата за кордоном
- Оплачуйте в валюті країни, відмовляйтесь від DCC; перевіряйте курс у виписці.
- Підніміть ліміти завчасно; тримайте резерв на поточному рахунку для погашення.
- За потреби отримайте SWIFT-надходження на рахунок і погасіть борг по IBAN.
Як обрати кредитну картку
- Оцініть ставку після грейсу і APR, розмір мінімального платежу.
- Перевірте комісії: обслуговування, готівка, «карта-карта», обмін валюти.
- Подивіться на бонуси (кешбек/мили) і їхні обмеження.
- Зручність керування в інтернет-/мобільному банкінгу.
Короткі приклади
1) Повне погашення в грейсі
Покупки 15 000 грн, повністю сплачено до дати — 0 грн відсотків; бонуси збережено.
2) Перенесення боргу
Залишок 10 000 грн, 36% річних, 30 днів → проценти ≈ 295,89 грн; мінімальний платіж 5% = 500 грн.
3) Зняття готівки
5 000 грн, комісія 3% + 30 грн = 180 грн; проценти з дня операції за ставкою договору.
Типові помилки
- Сплата тільки мінімального платежу місяцями → висока переплата.
- Зняття готівки з кредитного ліміту без нагальної потреби.
- DCC у банкоматах/терміналах за кордоном.