Що таке SWIFT — простими словами і як зробити міжнародний переказ з України

Що таке SWIFT простими словами

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — це глобальна мережа безпечного обміну фінансовими повідомленнями між банками та платіжними установами. Простими словами: SWIFT — «поштова служба» для банківських інструкцій (переказів, повідомлень, підтверджень), завдяки якій кошти швидко та коректно доходять до рахунку отримувача у будь-якій країні.

SWIFT не тримає ваші гроші та не є банком. Гроші рухаються через кореспондентські рахунки банків, а SWIFT передає стандартизовані повідомлення про платіж. Для України це ключовий канал міжнародних переказів у поєднанні з IBAN і платіжними системами.

SWIFT/BIC-код: формат і приклади

SWIFT/BIC-код — ідентифікатор банку в мережі SWIFT. Формат складає 8 або 11 символів:

• AAAA — код банку (тільки літери);
• BB — код країни (літери, напр. UA);
• CC — код місця (літери/цифри);
• DDD — код відділення (необов’язково; якщо немає — використовується XXX як головний офіс).

Умовний приклад: ABCDUAUKXXX — не справжній BIC, лише для ілюстрації. Реальний BIC завжди уточнюйте у вашому банку.

Для міжнародного платежу зазвичай потрібні: IBAN отримувача + SWIFT/BIC банку отримувача, інколи — BIC банку-посередника.

SWIFT vs IBAN: у чому різниця

• IBAN ідентифікує рахунок клієнта у банку та в Україні має 29 символів (див. сторінку IBAN).
• SWIFT/BIC ідентифікує банк (та/або відділення) у міжнародних розрахунках.

Щоб гроші дійшли правильно, у платіжному дорученні має бути і коректний IBAN отримувача, і правильний BIC банку отримувача.

MT103, ISO 20022 (MX) і що це означає для клієнта

Платежі SWIFT описуються стандартами повідомлень:

• MT-серія (напр., MT103 — стандартний клієнтський міжнародний кредитовий переказ). Поля MT103 містять реквізити: платник (50), банк-посередник (56), банк отримувача (57), отримувач (59), призначення (70), витрати (71A — OUR/SHA/BEN) тощо.
• ISO 20022 (MX) — нові XML-повідомлення з багатшими реквізитами; мережа поступово переходить на них. Для користувача це означає краще відстеження, деталізацію та швидкість.

Комісії та опції витрат: OUR, SHA, BEN

• OUR — усі комісії (ваш банк + посередники + банк отримувача) оплачує платник; отримувач має отримати повну суму.
• SHA — кожен платить «своє»: платник — свого банку, отримувач — банку отримувача та можливих посередників.
• BEN — усі комісії знімаються з суми на користь отримувача (в Україні використовується рідко, може бути неприйнятним для деяких юридичних операцій).

Міні-приклад розрахунку EFFECTIVE AMOUNT (SHA): ви надсилаєте 5 000 EUR; комісія банку-відправника 15 EUR, посередник 10 EUR, банк отримувача 5 EUR → на рахунок надійде 5 000 − 10 − 5 = 4 985 EUR. За OUR ви додатково сплатите 25 EUR, а отримувач отримає 5 000 EUR.

Час зарахування, cut-off і тайм-зони

SWIFT працює 24/7, проте проведення платежу залежить від робочих годин (cut-off) банків і кореспондентів, тайм-зон та банківських днів валют. Зазвичай міжнародні перекази займають від кількох годин до 1–3 банківських днів, інколи довше — за участі кількох посередників або додаткових перевірок (KYC/AML/санкційний скринінг).

Порада: якщо оплата термінова, уточнюйте cut-off вашого банку й валюти (USD/EUR/GBP тощо) та користуйтеся можливістю пріоритизації, якщо вона є.

Відстеження платежів: SWIFT gpi та UETR

SWIFT gpi (global payments innovation) — набір сервісів для швидших і прозоріших платежів. Кожен платіж має унікальний ідентифікатор UETR (UUID), за яким банк може відстежити маршрут і статус. Ви можете отримати посилання/звіт у своєму банку або в інтернет-банкінгу (якщо підтримується).

Як правильно заповнити SWIFT-переказ

1. Перевірте IBAN отримувача (29 символів для України) і SWIFT/BIC банку отримувача.
2. Адреси: деякі банки вимагають адресу платника та отримувача — заповнюйте без скорочень.
3. Призначення платежу: інвойс/договір/номер замовлення; уникайте емоційних/неінформативних текстів.
4. Валюта та сума: пам’ятайте про курсову конвертацію (обмінний курс) і комісії.
5. Опція витрат (OUR/SHA/BEN) — узгодьте з контрагентом до відправлення.
6. Посередники: якщо отримувач надав банк-кореспондент (поле 56/57), внесіть його BIC і рахунок «in favor of».

Конвертація та ефективний курс

Якщо ви відправляєте з гривневого рахунку в іноземній валюті або навпаки, банк виконає конвертацію. Оцініть ефективний курс з урахуванням комісій:

Ефективний курс = Загальні витрати в UAH / Сума, що зарахована у валюті

Приклад: сплатили 205 000 грн, отримувач побачив 5 000 EUR → ефективний курс 41,00 грн/EUR. Якщо у платіжці було OUR + 25 EUR комісій, додайте їх до витрат.

Вимоги комплаєнсу: KYC/AML та санкційний скринінг

Міжнародні платежі проходять перевірки: походження коштів, мета, санкційні списки, ризик-профіль. Через це банк може запитати додаткові документи (контракт, інвойс, митні декларації). Чим чіткіше оформлені документи, тим швидше пройде платіж.

Типові помилки та як їх уникнути

• Плутанина між IBAN і номером картки — для SWIFT потрібен IBAN, а не PAN.
• Неправильний/неповний SWIFT/BIC — 8 або 11 символів, перевіряйте XXX для головного офісу.
• Відсутність або некоректні поля 56/57 (посередники) — призводить до повернень/затримок.
• Неузгоджені OUR/SHA/BEN — конфлікти щодо комісій і недоотримана сума.
• Недостатньо інформації в призначенні — інколи блокує/затримує платіж.

Коротка пам’ятка

1. SWIFT — мережа повідомлень; гроші рухаються по коррахунках банків.
2. Для платежу потрібні: IBAN отримувача + SWIFT/BIC банку.
3. Стандарти: MT103 (класика) та ISO 20022 (новий формат).
4. Витрати: OUR/SHA/BEN; час: від годин до кількох днів.
5. Відстеження: gpi/UETR.

Перелінковка (пов’язані терміни)

• IBAN
• Національний банк України (НБУ)
• Банківський переказ
• Платіжна система
• Обмінний курс
• Процентна ставка