Что такое SWIFT простыми словами
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — глобальная сеть безопасного обмена финансовыми сообщениями между банками и платёжными организациями. Проще говоря: SWIFT — «почта» для банковских инструкций, благодаря которой деньги корректно доходят на счёт получателя в другой стране.
SWIFT не хранит ваши деньги и не является банком. Средства движутся по корреспондентским счетам, а SWIFT передаёт стандартизованные сообщения. В Украине это базовый канал международных переводов вместе с IBAN и платёжными системами.
SWIFT/BIC-код: формат и примеры
SWIFT/BIC — идентификатор банка. Формат: 8 или 11 символов — AAAA BB CC (DDD), где DDD — филиал (опционально, XXX — головной офис).
Условный пример: ABCDUAUKXXX — не реальный BIC, только иллюстрация. Всегда уточняйте код у своего банка.
Для международного перевода, как правило, нужны: IBAN получателя + BIC банка получателя, иногда — BIC банка-посредника.
SWIFT и IBAN: различия
- IBAN — международный формат счёта клиента.
- SWIFT/BIC — идентификатор банка (и/или филиала).
Корректный платёж требует одновременно верного IBAN получателя и правильного BIC его банка.
MT103, ISO 20022 (MX): что видит клиент
Платежи описываются стандартами сообщений:
- MT-серия (например, MT103 — клиентский международный кредитовый перевод). Поля:
20(ссылка платителя),23B(тип),32A(сумма/валюта/дата),50(плательщик),56(банк-посредник),57(банк-бенефициара),59(получатель),70(назначение),71A(OUR/SHA/BEN). - ISO 20022 (MX) — новые XML-сообщения с расширенными реквизитами и лучшим трекингом.
| Элемент | MT103 поле | Смысл |
|---|---|---|
| Ссылка плательщика | 20 | Идентификатор платежа. |
| Тип операции | 23B | CRED — клиент-банк кредитовый перевод. |
| Сумма/валюта/дата | 32A | Value date и сумма в валюте. |
| Плательщик | 50K/50F | Наименование/адрес плательщика. |
| Банк-посредник | 56A/56D | Корреспондент, если нужен. |
| Банк получателя | 57A/57D | BIC банка бенефициара. |
| Получатель | 59/59A | Имя/счёт (IBAN). |
| Назначение | 70 | Инвойс/договор/описание. |
| Расходы | 71A | OUR, SHA, BEN. |
Комиссии и опции расходов: OUR, SHA, BEN
- OUR — все комиссии платит отправитель; получатель получает полную сумму.
- SHA — расходы делятся: отправитель платит своему банку, получатель — остальное.
- BEN — все комиссии удерживаются из суммы получателя (часто неприемлемо по контрактам).
Мини-пример (SHA): отправлено 5 000 EUR; комиссия банка отправителя 15 EUR, посредника 10 EUR, банка получателя 5 EUR → зачислено 4 985 EUR. При OUR отправитель доплатит 25 EUR, а получатель получит 5 000 EUR.
Сроки, cut-off и часовые пояса
SWIFT доступен 24/7, но проведение зависит от операционного дня валюты и графиков банков/корреспондентов. Типично — от нескольких часов до 1–3 банковских дней, дольше при дополнительных проверках (KYC/AML/санкции).
Отслеживание: SWIFT gpi и UETR
SWIFT gpi обеспечивает прозрачность и скорость. Каждый платёж имеет UETR (UUID), по которому банк может показать маршрут и статус. Часто статус доступен и в интернет-банке.
Как корректно оформить SWIFT-платёж
- Проверьте IBAN получателя и BIC его банка.
- Адреса плательщика/получателя — без сокращений, как в документах.
- Назначение — конкретное (инвойс, договор, номер заказа).
- Валюта и сумма — учтите обменный курс и комиссии.
- OUR/SHA/BEN — согласуйте до отправки.
- Посредники — при наличии внесите поля 56/57 (BIC и счёт «in favor of»).
Конвертация и эффективный курс
Эффективный курс = Общие расходы в UAH / Сумма, зачисленная в валюте
Если платёж конвертируется (гривна ⇄ валюта), учитывайте маржу курса и все сборы — это влияет на итоговую сумму у получателя.
Комплаенс и проверки
Международные платежи проходят KYC/AML и санкционный скрининг. Банк может запросить контракт, инвойс, таможенные документы — подготовьте их заранее для ускорения.
Типичные ошибки и как их избежать
- Путаница IBAN ↔ номер карты (PAN) — для SWIFT нужен IBAN.
- Неверный/неполный BIC — не сходится страна/место/филиал.
- Пропуск полей 56/57 — возвраты/задержки.
- Не согласованы OUR/SHA/BEN — спор по комиссиям.
- Слабое назначение — вопросы комплаенса и стоп-платежи.
Краткая памятка
- SWIFT — сеть сообщений; деньги идут по коррсчетам.
- Нужны: IBAN получателя + BIC его банка.
- Стандарты: MT103 и ISO 20022.
- Расходы: OUR/SHA/BEN; сроки: от часов до нескольких дней.
- Трекинг: gpi/UETR.