Платёжная система — это совокупность правил, технологий и участников, через которые осуществляются денежные переводы между плательщиками и получателями. Простыми словами: это «магистраль» для платежей — от карты или счёта плательщика до счёта получателя через стандарты, клиринг и расчёты.
Кто входит в платёжную систему
| Участник | Роль | Примечание (Украина) |
|---|---|---|
| Эмитент | Выпускает карты/открывает счета плательщиков | Банки-эмитенты, небанковские учреждения с лицензией |
| Эквайер | Обслуживает торговцев, принимает карточные/безналичные платежи | Эквайринг в POS и интернете |
| Процессинг-центр | Маршрутизация, авторизация, токенизация, антифрод | Банковские и независимые процессинги |
| Оператор/схема | Правила, тарифы, клиринг между участниками | Visa, Mastercard, НПС «Простір», системы межбанковских расчётов НБУ |
| Расчётная организация | Финальные межбанковские расчёты | НБУ через СЕП, коррсчета, SWIFT для международных |
| Плательщик/Получатель | Физлица/бизнесы, которые инициируют и принимают платежи | Счета с IBAN, платёжные карты |
Виды платёжных систем
- Карточные схемы: Visa/Mastercard/НПС «Простір». Оплата в POS и онлайн (3-D Secure 2), снятие в банкоматах.
- Account-to-Account (A2A): переводы между счетами по IBAN через системы межбанковских расчётов НБУ; международные — через SWIFT.
- Электронные деньги: электронные кошельки; эмиссию осуществляет банк или небанковская финкомпания по правилам НБУ.
- Мобильные и QR-платежи: мобильные кошельки, бесконтакт, QR — поверх карточных или A2A-рейлов.
- Денежные переводы (remittance): внутренние/международные P2P-сервисы, в т. ч. по номеру карты.
- CBDC/электронная гривна: перспективный «рейл» центрального банка с отдельными правилами доступа.
Как идёт транзакция (карта → торговец)
- Плательщик прикладывает карту/NFC или вводит реквизиты онлайн.
- Терминал/платёжная страница отправляет запрос эквайеру → процессингу.
- Схема (Visa/Mastercard/«Простір») маршрутизирует запрос эмитенту.
- Эмитент проверяет средства/лимит, антифрод, 3-D Secure → «одобрено/отказ».
- Клиринг: сведение расчётов между банками по итогам операций.
- Settlement: списание/зачисление межбанковских платежей через НБУ/корсчета.
Комиссии и ценообразование
Для карточных платежей ключевой показатель для торговца — MDR (merchant discount rate), который включает:
- Interchange — вознаграждение эмитенту,
- Scheme fee — плата платёжной схеме,
- Acquirer margin — маржа эквайера (включая процессинг/риск).
Мини-формула: MDR = Interchange + Scheme fee + Acquirer margin.
Для A2A-платежей структура иная: комиссии за межбанк/СЕП, тарифы банков за банковский перевод и, при необходимости, плата сервиса-инициатора.
Безопасность и соответствие
- EMV + 3-D Secure 2 для карточных операций, пуш-подпись в приложениях банков.
- Токенизация в мобильных кошельках, раздельные лимиты для онлайн.
- Антифрод: поведенческие модели, 3DS-челленджи, чёрные списки.
- Комплаенс: AML/KYC, мониторинг операций, санкционные списки.
Регуляторный контекст Украины
- Роль НБУ: регистрация/надзор за платёжными системами и участниками, правила расчётов, требования к капиталу, ИТ и операционному риску.
- СЕП НБУ — базовая инфраструктура межбанковских расчётов по IBAN.
- Национальная схема НПС «Простір» работает наряду с международными.
Как выбрать платёжного партнёра бизнесу
- Сравните MDR и фиксированные тарифы под ваш средний чек и каналы (POS/онлайн).
- Оцените конверсию 3DS и антифрод-инструменты.
- Проверьте SLA, отчётность, наличие open-API.
- Учтите поддержку A2A, QR, P2P и массовых выплат.
Типичные ошибки
- Оценивать только MDR без учёта возвратов/чарджбеков.
- Игнорировать надёжность процессинга, резервирование и каналы связи.
- Не выделять отдельные лимиты для онлайн/офлайн и не включать 3DS-челлендж, где это целесообразно.