Платіжна система — це сукупність правил, технологій та учасників, через які здійснюються грошові перекази між платниками та отримувачами. Простими словами: це «магістраль» для платежів — від картки або рахунку платника до рахунку отримувача через стандарти, кліринг і розрахунки.
Хто є учасниками платіжної системи
| Учасник | Роль | Примітка (Україна) |
|---|---|---|
| Емітент | Випускає картки/відкриває рахунки платників | Банки-емітенти, небанківські установи з ліцензією |
| Еквайєр | Обслуговує торговців, приймає карткові/безготівкові платежі | Еквайринг у POS та інтернеті |
| Процесінг-центр | Маршрутизація, авторизація, токенізація, антифрод | Банківські та незалежні процесинги |
| Оператор/схема | Правила, тарифи, кліринг між учасниками | Visa, Mastercard, НПС «Простір», системи міжбанківських розрахунків НБУ |
| Розрахункова установа | Фінальні міжбанківські розрахунки | НБУ через СЕП, коррахунки, SWIFT для міжнародних |
| Платник/Отримувач | Фізособи/бізнеси, що ініціюють та приймають платежі | Рахунки з IBAN, платіжні картки |
Види платіжних систем
- Карткові схеми: Visa/Mastercard/НПС «Простір». Оплати у POS та онлайн (3-D Secure 2), зняття в банкоматах.
- Account-to-Account (A2A): перекази між рахунками за IBAN через СЕП НБУ; міжнародні — через SWIFT.
- Електронні гроші: електронні гаманці; емісію здійснює банк або небанківська фінустанова за правилами НБУ.
- Мобільні та QR-платежі: мобільні гаманці, безконтакт, QR — поверх карткових або A2A-рейлів.
- Грошові перекази (remittance): внутрішні/міжнародні P2P-сервіси, зокрема за номером картки.
- CBDC/електронна гривня: перспективний окремий «рейл» центрального банку з власними правилами доступу.
Шлях транзакції (картка → торговець)
- Платник прикладає картку/NFC або вводить реквізити онлайн.
- Термінал/платіжна сторінка надсилає запит еквайєру → процесингу.
- Схема (Visa/Mastercard/«Простір») маршрутизує запит до емітента.
- Емітент перевіряє кошти/ліміт, антифрод, 3-D Secure → «схвалено/відмова».
- Кліринг: підсумкові взаєморозрахунки між банками за операціями.
- Розрахунки: міжбанківське списання/зарахування через НБУ/коррахунки.
Комісії та ціноутворення
Для карткових платежів ключовий показник для торговця — MDR (merchant discount rate), який складається з:
- Interchange — винагорода емітенту;
- Scheme fee — плата платіжній схемі;
- Acquirer margin — маржа еквайєра (включно з процесингом/ризиком).
Міні-формула: MDR = Interchange + Scheme fee + Acquirer margin.
Для A2A-платежів: комісії за міжбанк/СЕП, тарифи банків за банківський переказ та, за потреби, плата сервісу-ініціатора.
Безпека та відповідність
- EMV і 3-D Secure 2 для карткових операцій, пуш-підпис у застосунках банків.
- Токенізація в мобільних гаманцях, окремі ліміти для інтернет-платежів.
- Антифрод: поведінкові моделі, 3DS-челенджі, чорні списки.
- Комплаєнс: AML/KYC, моніторинг операцій, санкційні списки.
Регуляторний контекст України
- Роль НБУ: реєстрація/нагляд за платіжними системами та учасниками, правила розрахунків, вимоги до капіталу, ІТ та операційного ризику.
- СЕП НБУ — базова інфраструктура міжбанківських розрахунків за IBAN.
- Національна схема НПС «Простір» працює поряд із міжнародними.
Як обрати платіжного партнера бізнесу
- Порівняйте MDR і фіксовані тарифи під ваш середній чек та канали (POS/онлайн).
- Оцініть конверсію 3DS і фрод-захист.
- Перевірте SLA, звітність, наявність open-API.
- Зважте підтримку A2A, QR, P2P та масових виплат.
Типові помилки
- Оцінювати лише MDR без урахування повернень/чарджбеків.
- Ігнорувати надійність процесингу, резервування та канали зв’язку.
- Не встановлювати окремі ліміти для онлайн/офлайн і не вмикати 3DS-челендж, де це доцільно.