Определение простыми словами
Процентная ставка по кредиту — цена за пользование деньгами банка за период. Проценты начисляются на остаток долга по графику (аннуитет или дифференцированный). Для сравнения предложений используйте не только номинал, но и APR — полную стоимость кредита.
Номинальная ставка и APR
- Номинальная — ставка из договора, применяемая к долгу.
- APR — эффективная годовая стоимость с учётом всех выплат: разовых/ежемесячных комиссий, страховок, обслуживания счёта/карты, конвертации по курсу и др.
Вывод: ориентируйтесь на APR при выборе кредита.
Виды ставок
- Фиксированная: не меняется весь срок — платёж предсказуем.
- Плавающая:
Ставка = Индекс + Маржа(рыночный индикатор/ставка банка + надбавка). Платёж может расти/падать; задаются cap/floor. - Смешанная: фикс на старте → плавающая далее.
- Льготный период по картам: 0% на безнал до даты погашения; вне льготы — стандартная ставка.
Как начисляют проценты: формула и база
Проценты обычно считают ежедневно (Actual/365 или 30/360 — смотрите договор).
Проценты за период = Остаток × Годовая ставка × (Дни / База)
Пример: остаток 100 000 грн, 30% годовых, 31 день, база 365 → 100 000 × 0,30 × 31/365 ≈ 2 547,95 грн.
Аннуитет против «дифференцированного»
| Критерий | Аннуитет | Дифференцированный |
|---|---|---|
| Ежемесячный платёж | Постоянный | Высокий в начале → ниже дальше |
| Итоговая переплата | Чаще выше | Чаще ниже |
| Планирование | Удобно | Нужна «подушка» в начале |
Формула аннуитетного платежа: P = S × [ i × (1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n − 1 ], где S — сумма, i — месячная ставка (= годовая/12), n — число месяцев.
Мини-пример платежа
200 000 грн, 30% годовых, 12 мес: i=2,5%/мес. Аннуитетный платёж ≈ 19 497,43 грн. В первом платеже: проценты ≈ 5 000 грн, тело ≈ 14 497,43 грн.
Факторы, которые меняют «реальную» стоимость
- Комиссии, страховки, сопутствующие услуги.
- График погашения (аннуитет/«дифф»), дата списания.
- Валюта кредита и обменный курс (FX-кредиты).
- Досрочные погашения: снижают проценты; выбирайте сокращение срока или уменьшение платежа.
Алгоритм выбора
- Сравните APR у разных банков.
- Определите приемлемый риск: фиксированная или плавающая ставка.
- Проверьте условия досрочного погашения и штрафы.
- Держите резерв на расчётном счёте или депозите.