Определение простыми словами
Банковский счёт — запись в банке о ваших деньгах и операциях. Для платежей в Украине используется IBAN (29 символов), для международных — реквизиты SWIFT/BIC. Через счёт проходят зачисления/списания, начисляются проценты (если предусмотрено), выполняется конвертация по курсу.
Зачем нужен банковский счёт
Основные виды счетов
| Тип счёта | Назначение | Особенности |
|---|---|---|
| Текущий (UAH/FX) | Ежедневные платежи, поступления | Может быть связан с картой; IBAN-платежи, лимиты |
| Картовый | Оплаты картой, снятие в банкомате | Комиссии POS/ATM, 3-D Secure, e-commerce, лимиты |
| Депозитный | Размещение средств под процент | Ставка, срок, капитализация, досрочное расторжение |
| Валютный | Хранение/расчёты в иностранной валюте | Конвертация по курсу; реквизиты для SWIFT |
| Предпринимательский (ФЛП/юр.) | Операционная деятельность, налоги, зарплаты | Роли и подписи в интернет-банкинге, комплаенс |
Реквизиты украинского IBAN
Структура: UA + 2 контрольные цифры + МФО (6) + номер счёта (19). Формат: UA kk bbbbbb aaaaaaaaaaaaaaaaaaa. Проверка корректности — mod-97. Для международных платежей добавьте SWIFT/BIC банка.
Как открыть счёт
- Выбор банка/пакета: комиссии, снятие, обслуживание, валюта.
- KYC-идентификация: паспорт/ID, ИНН; для бизнеса — учредительные документы; возможна дистанционная идентификация.
- Подписание договора: в отделении или КЭП через интернет-банкинг.
- Получение IBAN и подключение каналов: мобильный/интернет-банкинг, уведомления, лимиты.
Тарифы и комиссии: считаем «полную стоимость»
| Операция | Что учитывать | Типичные расходы | Как сэкономить |
|---|---|---|---|
| IBAN-платёж (UAH→UAH) | Пакет, «свой/чужой» банк | 0–20 грн/платёж (вариативно) | Внутри банка дешевле; шаблоны |
| SWIFT-перевод | OUR/SHA/BEN, посредник, cut-off | Фикс + 5–30 EUR посредники | Согласовывать расходы; проверить поля 56/57 |
| Снятие наличных | «Своя/чужая» сеть, валюта, DCC | Фикс/%, сбор банкомата | Своя сеть; отключать DCC |
| Обмен валюты | Спред, лимиты | Встроено в курс | Планировать заранее; сравнивать курсы |
| Обслуживание счёта | Месячный платёж пакета | Фикс/0 грн | Под пакет операций |
Проценты и формулы
Проценты = Сумма × Ставка × (Дни / 365)
Пример: 100 000 грн под 10% годовых на 31 день → 100 000 × 0,10 × (31/365) ≈ 849,32 грн (без налогов/капитализации).
Овердрафт по счёту
Овердрафт — краткосрочный кредитный лимит по текущему/картовому счёту. Проценты начисляются на фактический отрицательный остаток ежедневно; ставка, как правило, выше классического кредита.
Выписки, документы и контроль
Международные платежи и поступления
Для SWIFT-операций требуются: IBAN получателя, SWIFT/BIC банка, при необходимости — банк-посредник (поля 56/57), опция расходов OUR/SHA/BEN, корректное назначение (инвойс/договор). Трекинг — UETR (gpi).
Типичные ошибки и как их избежать
- Путаница номера карты и IBAN счёта.
- Неверные/неполные реквизиты SWIFT (BIC, поля 56/57).
- Размытое назначение платежа → запросы и задержки.
- Игнорирование лимитов и cut-off → исполнение «на следующий день».
Примеры с расчётами
1) Внутренний IBAN-платёж
18 500 грн внешнему получателю; тариф 10 грн → расходы 10 грн; при подаче до cut-off — зачисление в тот же день.
2) SWIFT в EUR с конвертацией
Списано: 5 000 × 41,10 = 205 500 грн SHA: банк получателя −5 EUR → 4 995 EUR Эффективный курс = 205 500 / 4 995 ≈ 41,15 грн/EUR
3) Депозит 200 000 грн на 3 мес. под 12% (упрощённо)
Проценты ≈ 200 000 × 0,12 × (90/365) ≈ 5 917 грн (без налогов)
Безопасность и финансовая гигиена
- Включите 2FA, уведомления, «низкие» лимиты по умолчанию.
- Работайте с шаблонами, чтобы избежать ошибок IBAN/назначения.
- Сверяйте реквизиты в кабинете контрагента; новому — тестовый платёж малой суммой.
- Для поездок — валютный счёт/карта; в банкоматах отключайте DCC.