Банківський рахунок простими словами
Банківський рахунок — це запис у банку, який відображає зобов’язання банку перед клієнтом у певній валюті. Саме на рахунок надходять кошти й з нього вони списуються. Для платежів в Україні використовується формат IBAN (29 символів), для міжнародних — додатково SWIFT/BIC банку-отримувача.
Рахунок — це не номер картки. Номер картки (PAN) використовується для P2P-переказів і платежів платіжних систем, а IBAN — для банківських переказів за реквізитами.
Основні види рахунків в Україні
| Тип | Для чого | Ключові особливості |
|---|---|---|
| Поточний (UAH/FX) | Щоденні розрахунки фізосіб, ФОП і компаній | Платежі за IBAN, зарахування зарплат/доходів, SWIFT-надходження |
| Картковий | Операції з платіжною карткою | Прив’язаний до картки; зняття в банкоматі, покупки онлайн/офлайн |
| Депозитний | Розміщення коштів під відсоток | Строк/ставка/капіталізація; дострокове розірвання за правилами депозиту |
| Валютний | Зберігання і розрахунки у валюті | Перекази SWIFT, конвертація за курсом банку |
| Підприємницький (ФОП/юр. особа) | Виручка, податки, ЗЕД | Ролі/підписи, виписки, інвойси, валютний контроль |
| Ескроу/спецрахунки | Розрахунки з умовами | Блокування/розблокування коштів за подією договору |
Структура українського IBAN (29 символів)
Формат: UA kk bbbbbb aaaaaaaaaaaaaaaaaaa, де UA — код країни, kk — контрольні цифри (mod-97), bbbbbb — МФО банку, a…a — 19-значний номер рахунку. Для читання IBAN часто друкують групами по 4 символи, але у формах вводять без пробілів.
- Перевірка коректності — залишок 1 за алгоритмом mod-97.
- Для міжнародного платежу потрібні IBAN отримувача і BIC банку (див. SWIFT).
Як відкрити рахунок: крок за кроком
- Виберіть банк і пакет. Оцініть тарифи: обслуговування, платежі, зняття готівки, SWIFT.
- Пройдіть ідентифікацію (KYC). Паспорт/ID, РНОКПП; для бізнесу — реєстраційні документи.
- Підпишіть договір. У відділенні або КЕП у інтернет-банкінгу.
- Отримайте IBAN і підключіть мобільний банкінг.
Тарифи та ліміти: на що звернути увагу
| Операція | Що впливає на вартість | Типові витрати |
|---|---|---|
| Платіж UAH→UAH за IBAN | Пакет, «у свій банк» чи «міжбанк», терміновість | 0–20 грн/платіж (залежить від пакета) |
| Міжнародний SWIFT | OUR/SHA/BEN, банки-посередники, cut-off | Фікс банку + 5–30 EUR посередники |
| Конвертація валюти | Спред курсу, час доби, ліміти | Вбудовано в курс; інколи фіксований збір |
| Зняття готівки | «Своя/чужа» мережа банкоматів, валюта | Фікс/%, за кордоном уникайте DCC |
Cut-off time — крайній час приймання платежів у поточний банківський день. Подавайте платіжки завчасно.
Відсотки, залишки та овердрафт
- Нарахування відсотків на залишок (якщо передбачено пакетом/продуктом):
Відсотки = Сума × Ставка × (Дні / 365). Капіталізація збільшує ефективну ставку. - Депозитний рахунок має окрему ставку/строк/правила. Див. депозит.
- Овердрафт — короткостроковий кредит на рахунку/картці; проценти рахуються щодня:
Проценти за овердрафтом = Борг × Ставка × (Дні / 365).
Платіжні документи та виписки
У інтернет-банкінгу сформуєте платіжне доручення, підпишете КЕП, збережете виписку (PDF/CSV). Для міжнародних — MT103/ISO 20022, UETR (gpi).
| Елемент | Що вказати |
|---|---|
| Отримувач | Назва/ПІБ за договором |
| IBAN | 29 символів; перевірка mod-97 |
| Банк отримувача | Автопідтягнеться з IBAN |
| Призначення | Номер/дата договору, без «емоцій» |
| SWIFT/BIC | Для міжнародних; за потреби — банк-посередник |
Безпека і комплаєнс
- 2FA у мобільному та інтернет-банкінгу, ліміти, сповіщення.
- KYC/AML: банк може запросити інвойси, договори, підтвердження походження коштів.
- Захист даних: не пересилайте IBAN/виписки третім особам без потреби; перевіряйте реквізити у первинних документах.
Міні-приклади розрахунків
1) Проценти на залишок
Середній залишок 50 000 грн, ставка 5% річних, 31 день: 50 000 × 0,05 × 31/365 ≈ 212,33 грн.
2) SWIFT у EUR з конвертацією
Ви відправили 5 000 EUR з UAH-рахунку, SHA; комісії у сумі 20 EUR. Списано 205 000 грн (курс 41,0). Зараховано 4 980 EUR. Ефективний курс: 205 000 / 4 980 ≈ 41,16 грн/EUR.
Типові помилки
- Введення номера картки замість IBAN.
- Нечітке «призначення платежу» → затримки/відмови.
- Некоректний BIC або пропуск полів посередників у SWIFT.