Кредит (позика) простими словами
Кредит — це гроші, які банк тимчасово надає клієнту під відсоток на визначений строк і умовах договору. Ви отримуєте кошти одразу, а повертаєте їх частинами або одноразово разом із відсотками та, за наявності, комісіями. Кредит відрізняється від депозиту «дзеркальною» логікою: там банк вам платить, тут — платите ви.
Ключові терміни
- Сума кредиту (principal): видані кошти.
- Процентна ставка (номінальна/фікс/плаваюча): ціна грошей за період, див. процентна ставка.
- Повна вартість кредиту (APR): ефективна річна вартість з урахуванням усіх платежів і комісій.
- Строк: кількість місяців/років до повного погашення.
- Забезпечення: застава майна (іпотека/авто) чи порука; беззаставні кредити — дорожчі.
- Графік платежів: ануїтет (рівні щомісячні) або диференційовані (спадні).
- Дострокове погашення: часткове/повне погашення раніше строку (умови в договорі).
Види кредитів
- Споживчий: без застави, на товари/послуги; ставка вища через ризик.
- Автокредит: під заставу авто; ставка нижча, є витрати на страховки.
- Іпотека: під заставу нерухомості; довгий строк, вимоги до доходу.
- Овердрафт: короткостроковий ліміт на поточному рахунку або картці, див. овердрафт.
- Кредитна картка: обертовий ліміт на картці, пільговий період, підвищені ставки за прострочення.
- Для ФОП/бізнесу: оборотні/інвестиційні; часто з ролями та підписами у інтернет-банкінгу.
Як нараховуються відсотки і як формується платіж
Ануїтет — щомісячний платіж постійний; частка відсотків знижується, тіла — зростає.
Формула ануїтету: P = S × [ i × (1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n − 1 ], де S — сума, i — місячна ставка, n — кількість місяців.
Диференційований — щомісячно однакова частина тіла + нараховані відсотки на залишок; платіж зменшується з часом.
| Критерій | Ануїтет | Диференційований |
|---|---|---|
| Розмір платежу | Стабільний | Вищий на старті, далі зменшується |
| Загальна переплата | Зазвичай більша | Зазвичай менша |
| Планування бюджету | Зручно | Потрібна «подушка» на перші місяці |
Міні-приклад розрахунку (ануїтет)
Сума 200 000 грн, 30% річних, строк 12 міс. Місячна ставка i = 0,30/12 = 2,5%. Платіж ≈ 19 497,43 грн. Загалом сплатите ≈ 233 969,10 грн, з них відсотки ≈ 33 969,10 грн.
| Місяць | Платіж | Відсотки | Тіло | Залишок |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 19 497,43 | 5 000,00 | 14 497,43 | 185 502,57 |
| 2 | 19 497,43 | 4 637,56 | 14 859,87 | 170 642,71 |
| 3 | 19 497,43 | 4 266,07 | 15 231,36 | 155 411,36 |
| … | … | … | … | … |
| 12 | 19 497,43 | 475,55 | 19 021,88 | 0,00 |
Повна вартість кредиту (APR): як рахувати
Окрім відсотків, на вартість впливають разові/щомісячні комісії, страхування, конвертація за курсом (якщо валюта інша), зняття готівки у банкоматі тощо.
APR = ставка, за якої NPV усіх платежів дорівнює сумі, виданій клієнту (з урахуванням комісій)
Практика: порівнюйте саме APR між пропозиціями, а не лише номінальну ставку.
Як подати заявку та які вимоги
- Заповніть анкету в мобільному/інтернет-банкінгу або у відділенні.
- Пройдіть KYC/перевірку доходів; банк оцінить скоринг і навантаження.
- Ознайомтеся з договором: ставка, комісії, графік, дострокове погашення.
- Підпишіть (КЕП/візит), отримайте кошти на рахунок або картку.
Ризики та безпека
- Переплата: рахувати повну вартість; не брати «із запасом».
- Прострочення: штрафи/підвищена ставка, негатив для історії.
- Валютний ризик у FX-кредитах: платіж залежить від курсу.
- Шахрайство: не підтверджуйте операції телефоном, контролюйте сповіщення.