Кредит простыми словами
Кредит (заём) — это деньги, которые банк предоставляет вам сейчас под проценты на оговорённый срок. Вы возвращаете долг по графику, уплачивая проценты и возможные комиссии. По сути, вы «покупаете время»: получаете благо сегодня и платите за него в будущем.
Базовые понятия
- Сумма кредита: выданные средства.
- Процентная ставка: цена денег за период (номинальная/фикс/плавающая), см. процентная ставка.
- APR (полная стоимость): эффективная годовая ставка с учётом всех платежей и комиссий.
- Срок: количество месяцев/лет до полного погашения.
- Обеспечение: залог (недвижимость/авто) или поручительство; беззалоговые дороже.
- График: аннуитет (равные платежи) или дифференцированный (убывающие).
- Досрочное погашение: закрытие раньше срока по правилам договора.
Основные виды кредитов
- Потребительский: без залога, на товары/услуги.
- Автокредит: под залог авто; ставка ниже, есть страховые расходы.
- Ипотека: под залог недвижимости; длинный срок, детальная проверка доходов.
- Овердрафт: краткосрочный лимит по расчётному счёту или карте, см. овердрафт.
- Кредитная карта: возобновляемый лимит на карте, льготный период.
- Для ФЛП/компаний: оборотные/инвест-кредиты, роли и подписи в интернет-банкинге.
Как формируется платёж: аннуитет и «дифф»
Аннуитет: ежемесячный платёж постоянный; доля процентов падает, тела — растёт.
Формула: P = S × [ i × (1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n − 1 ], где S — сумма, i — месячная ставка, n — месяцев.
Дифференцированный: равные доли тела + проценты на остаток; платёж убывает, общая переплата обычно ниже.
| Критерий | Аннуитет | Дифференцированный |
|---|---|---|
| Размер платежа | Равный | Высокий в начале → ниже |
| Итоговая переплата | Чаще выше | Чаще ниже |
| Удобство планирования | Максимальное | Нужна «подушка» на старт |
Мини-пример (аннуитет)
Сумма 200 000 грн, 30% годовых, срок 12 мес. Месячная ставка i = 0,30/12 = 2,5%. Платёж ≈ 19 497,43 грн. Всего заплатите ≈ 233 969,10 грн, из них проценты ≈ 33 969,10 грн.
| Месяц | Платёж | Проценты | Тело | Остаток |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 19 497,43 | 5 000,00 | 14 497,43 | 185 502,57 |
| 2 | 19 497,43 | 4 637,56 | 14 859,87 | 170 642,71 |
| 3 | 19 497,43 | 4 266,07 | 15 231,36 | 155 411,36 |
| … | … | … | … | … |
| 12 | 19 497,43 | 475,55 | 19 021,88 | 0,00 |
Полная стоимость кредита (APR)
Сравнивайте предложения по APR, а не только по номинальной ставке. В расчёт входят: разовые/ежемесячные комиссии, страховки, плата за обслуживание счёта/карты, конвертация по курсу (если используется иная валюта), снятие в банкоматах и др.
APR — эффективная годовая ставка, при которой NPV всех выплат = фактически полученной сумме
Как подать заявку и что проверит банк
- Заполните заявку в мобильном/интернет-банкинге или в отделении.
- Пройдите KYC, подтвердите доходы; банк оценит долговую нагрузку и скоринг.
- Изучите договор: ставка, комиссии, график, досрочное погашение, штрафы за просрочку.
- Подпишите (КЭП/визит), получите деньги на счёт или карту.
Риски и контроль
- Переплата: считайте итоговую стоимость; не берите избыточную сумму.
- Просрочка: штрафы, рост ставки, негатив для истории.
- Валютный риск: в FX-кредите платёж зависит от курса.
- Мошенничество: не подтверждайте операции по звонкам; включите уведомления обо всех списаниях.