Овердрафт простыми словами
Овердрафт — краткосрочный кредитный лимит на расчётном счёте или банковской карте, позволяющий временно уходить «в минус». Проценты начисляются только на фактически использованную сумму и за фактическое число дней.
Когда овердрафт уместен
- Перекрыть кассовый разрыв до поступлений.
- Срочные платежи без оформления длинного кредита.
- ФЛП/компании: сгладить оборотный цикл, налоги, зарплаты.
Виды овердрафта
- Персональный: привязан к зарплатной/картовой программе.
- Предпринимательский/корпоративный: лимит от оборотов счёта.
- Разрешённый — в пределах лимита; технический — превышение из-за комиссий/конвертации (штрафные ставки).
Ставка, комиссии и расчёт процентов
- Годовая ставка применяется ежедневно к использованному остатку (часто Actual/365).
- Комиссии: за установление/обслуживание лимита, за превышение, за снятие наличных в банкомате.
- Погашение: входящие средства автоматически закрывают «минус», потом формируют положительный баланс.
Проценты ≈ Использованная сумма × Годовая ставка × (Дни / 365)
Мини-пример: Лимит 50 000 грн; использовано 20 000 на 10 дней; ставка 36% годовых.
Проценты ≈ 20 000 × 0,36 × 10/365 ≈ 197,26 грн. Если есть абонплата 100 грн/мес, общая стоимость за месяц ≈ 297,26 грн.
Проценты ≈ 20 000 × 0,36 × 10/365 ≈ 197,26 грн. Если есть абонплата 100 грн/мес, общая стоимость за месяц ≈ 297,26 грн.
Овердрафт vs кредитная карта vs потребкредит
| Критерий | Овердрафт | Кредитная карта | Потребкредит |
|---|---|---|---|
| Доступ | «Минус» по счёту/карте | Лимит на карте, грейс | Разовая выдача на счёт |
| Начисление | Ежедневно на остаток | Без % в грейсе, далее ежедневно | По графику, ежемесячно |
| Срок | Краткий, возобновляемый | Бессрочный лимит | Фиксированный |
| Документы | Минимум | Минимум | Больше проверок |
| Цена | Платите только при использовании | Дорого при «минималках» | Часто дешевле, но негибко |
Овердрафт для ФЛП и компаний
- Лимит как доля средних оборотов (например, 20–50%).
- Срок действия лимита 6–12 мес. с пересмотром; проценты — за фактические дни «минуса».
- Роли/подписи в интернет-банкинге, аудит операций.
- Валютные расчёты: учитывайте курс и комиссии SWIFT.
Риски и контроль
- Процентный/комиссионный: считайте APR, не держите долг долго.
- Технический овердрафт: выставьте лимиты автосписаний, держите запас.
- Валютный: при операциях за рубежом избегайте DCC в банкоматах.
- Операционный: включите 2FA, уведомления и ограничения в мобильном банкинге.
Как оформить и использовать
- Подайте заявку в приложении или отделении; пройдите KYC/скоринг.
- Согласуйте лимит, ставку, комиссии, срок пересмотра.
- Используйте «минус» точечно; входящие платежи гасят долг автоматически.
- Отслеживайте выписку и даты начислений; не допускайте превышения лимита.
Короткие советы
- Держите резерв на отдельном депозите/счёте.
- Для регулярных разрывов комбинируйте овердрафт и кредитную линию.
- Избегайте снятия наличных из овердрафта — обычно дороже.