SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) - це глобальна захищена мережа для обміну стандартизованими фінансовими повідомленнями між банками та іншими фінустановами. Простими словами: SWIFT - це «пошта» для платіжних інструкцій. Самі гроші по SWIFT не зберігаються і не «ходять» - списання та зарахування виконують банки через кореспондентські рахунки, а SWIFT доставляє інструкції швидко і безпечно.
В Україні SWIFT - ключовий канал для міжнародних розрахунків бізнесу і приватних осіб: оплата інвойсів, експорт послуг, імпорт товарів, оплата навчання чи лікування за кордоном, приватні перекази. Внутрішні гривневі розрахунки - через національні системи, а транскордонні - зазвичай через SWIFT і банки-кореспонденти.
SWIFT простими словами
- SWIFT - не сховище грошей - це мережа повідомлень між банками.
- Стандартизація форматів зменшує помилки і прискорює обробку.
- Безпека і трасування - шифрування, автентифікація, унікальний ідентифікатор UETR для відстеження шляху платежу.
SWIFT-код BIC - структура та читання
BIC = SWIFT-код - глобальний ідентифікатор банку. Складається з 8 або 11 символів:
| Позиції | Що означають | Приклад |
|---|---|---|
| 1-4 | Код банку | BANK |
| 5-6 | Код країни ISO | UA - Україна |
| 7-8 | Код локації | UK |
| 9-11 | Код філії - опційно | XXX - головний офіс |
Приклад: BANKUAUKXXX. Якщо SWIFT-код має 8 символів - філія вважається XXX за замовчуванням.
IBAN і SWIFT - у чому різниця
- IBAN - міжнародний формат номера рахунку отримувача.
- SWIFT/BIC - код банку, що обслуговує рахунок і підключений до SWIFT.
Для міжнародного переказу зазвичай потрібні обидва реквізити: IBAN отримувача + SWIFT-код банку отримувача. За складної маршрутизації додають банк-посередник.
Як проходить SWIFT-платіж - учасники, маршрут, статуси
- Банк відправника - ваш український банк.
- Банк-кореспондент - іноземний банк, через коррахунки якого йде валюта.
- Банк отримувача і сам отримувач.
- Подайте доручення - сума, валюта, IBAN, SWIFT банку, призначення, за потреби - банк-посередник.
- Банк формує і відправляє повідомлення SWIFT - часто MT103 або ISO 20022 аналог.
- Кореспонденти списують і зараховують кошти на своїх коррахунках.
- Банк отримувача зараховує кошти на IBAN клієнта і формує підтвердження.
Відстеження - за UETR та референсом платежу.
MT і ISO 20022 - формати повідомлень
- MT - класичні повідомлення SWIFT, наприклад MT103 для клієнтського міжнародного платежу.
- ISO 20022 - сучасний стандарт з розширеними структурованими даними.
Комісії OUR, SHA, BEN - як рахуються
| Схема | Хто платить комісії | Коли доречно |
|---|---|---|
| OUR | Всі комісії сплачує відправник - свій банк, посередники, банк отримувача | Оплата інвойсів, де критично отримати повну суму |
| SHA | Відправник платить своєму банку - інші утримуються з суми «по дорозі» | Приватні та некритичні за сумою перекази |
| BEN | Всі комісії утримуються у отримувача | Рідко в B2B - ризик недоплати по інвойсу |
Міні формула
Загальна вартість для відправника = Комісія_свого_банку + Σ(комісії посередників і банку_отримувача) - якщо OUR + Витрати на конвертацію - якщо є
Міні приклад
Сума 5 000 USD, схема OUR Комісія банку 0,20% мінімум 15 USD - спишуть 15 USD Посередник 20 USD - фікс Банк отримувача 10 USD - фікс Разом витрати відправника 45 USD - отримувачу надійде 5 000 USD
Особливості для України - документи, валютний контроль, фінмоніторинг
- Юрособи/ФОП підтверджують економічний зміст - договір, інвойс, специфікації, акти.
- Фінмоніторинг перевіряє походження коштів, контрагента, санкційні ризики - вимоги AML і KYC.
- Приватні перекази зазвичай потребують лише реквізити - для великих сум можливі додаткові підтвердження.
- НБУ визначає порядок валютних операцій - див. НБУ та валютне регулювання.
Покроково - як відправити SWIFT-платіж
- Зберіть реквізити - назва/ПІБ, адреси, IBAN, SWIFT/BIC, за потреби - банк-посередник.
- Опишіть призначення - номер і дата інвойсу/договору, предмет платежу.
- Обирайте схему комісій - OUR, SHA або BEN - погодьте з контрагентом.
- Подайте доручення - латиницею, без зайвих символів, офіційні назви.
- Отримайте UETR і відстежуйте статус до зарахування.
MT103 - ключові поля
| Поле | Зміст | Коментар |
|---|---|---|
| 20 | Sender’s Reference | Унікальний референс платежу |
| 23B | Bank Operation Code | CRED - кредитовий переказ |
| 32A/33B | Дата валютування, валюта, сума | Ключові параметри |
| 50K/51A | Ordering Customer | Платник |
| 56A/57A | Intermediary / Account With Institution | Банк-посередник / банк отримувача |
| 59 | Beneficiary Customer | Отримувач і його IBAN |
| 70 | Remittance Information | Призначення платежу |
| 71A | Details of Charges | OUR/SHA/BEN |
Кейси - ФОП/ТОВ, імпорт, фриланс, приватні перекази
- Експорт послуг - договір/оферта, інвойс, інколи акти - частіше схема OUR.
- Імпорт товарів - перевірка контрагента, інкотермс, поетапні платежі, курсова фіксація.
- Фриланс і роялті - чітке призначення англійською, зберігайте інвойси і докази виконання.
- Приватні перекази - IBAN і SWIFT банку отримувача, призначення tuition fee або family support.
Як пришвидшити і здешевити переказ
- Обирайте правильний маршрут - USD через американського кореспондента, EUR - через європейського.
- Дані мають бути повні і точні - адреси, IBAN, SWIFT, призначення.
- Ураховуйте cut-off time і різницю часових поясів.
- Порівнюйте тарифи і можливі маршрути - банки часто пропонують варіанти.
- Для великих сум попросіть пред-валідацію реквізитів і маршруту.
Ризики і часті помилки
- Хибні реквізити - затримка або повернення з утриманням комісій.
- Розпливчасте призначення - тригер для фінмоніторингу.
- Неправильна схема комісій - отримувач недоотримає суму.
- Санкційні ризики і комплаєнс - можливі блокування і запити документів.
- Пропущені cut-off і свята - перенос валютування.