Реальна річна ставка (APR; у нормах — реальна річна процентна ставка) — показник повної вартості кредиту для клієнта у річному вимірі з урахуванням усіх обов’язкових платежів. Простими словами: одне число для коректного порівняння кредитів між банками.
Що входить / не входить
- Входить: номінальні проценти, обов’язкові комісії, плата за обслуговування рахунку/картки (якщо без неї кредит недоступний), обов’язкове страхування, разові збори за видачу.
- Не входить: добровільні послуги (якщо їх можна не купувати), штрафи за майбутні порушення.
Як рахувати: логіка IRR
Знайти r_m з:
Σ_{t=0..T} CF_t / (1 + r_m)^t = 0 (крок — місяць),
CF_0 < 0 — чисте отримання (видача − разова комісія),
CF_t > 0 — щомісячний платіж + обов’язкові платежі.
Річний еквівалент:
APR = (1 + r_m)^{12} − 1
Міні-приклад (ануїтет)
100 000 грн на 12 міс, номінал 24% річних (≈2%/міс), разова комісія 1 000 грн, щомісяця 100 грн комісія + 100 грн страхування. «На руки» 99 000 грн. Платіж ~9 200 грн + 200 грн обов’язкових платежів = 9 400 грн/міс. IRR → r_m ≈ 2,40% → APR ≈ 32,7% річних.
Як коректно порівнювати
- Дивіться APR, а не «ставку від…» чи «0%».
- Порівнюйте на однаковому строку та сумі.
- Просіть паспорт кредиту з графіком платежів.
Відмінність від номінальної
- Номінальна — проценти за договором без комісій.
- Реальна річна — охоплює обов’язкові платежі й показує фактичну вартість.
Типові помилки
- Ігнорування великої разової комісії в нульовий момент.
- Плутанина з платою за картку/рахунок, якщо це обов’язкова умова.