Реальная годовая ставка (APR; в нормах — реальная годовая процентная ставка) — це показник полной стоимости кредита для клиента в годовом выражении с учётом всех обязательных платежей. Простыми словами: одно число для честного сравнения кредитов разных банков.
Что входит/не входит
- Включает: номинальные проценты, обязательные комиссии, плату за обслуживание счёта/карты (если без них кредит недоступен), обязательное страхование, разовые сборы за выдачу.
- Не включает: добровольные услуги (если их можно не покупать), штрафы за будущие нарушения.
Як рахується: логика IRR
Найти r_m из:
Σ_{t=0..T} CF_t / (1 + r_m)^t = 0 (шаг — месяц),
CF_0 < 0 — чистое получение клиентом (выдача − разовая комиссия),
CF_t > 0 — ежемесячный платёж + обязательные платежи.
Годовой эквивалент:
APR = (1 + r_m)^{12} − 1
Мини-пример (аннуитет)
100 000 грн на 12 мес, номинал 24% годовых (≈2%/мес), разовая комиссия 1 000 грн, ежемесячно 100 грн комісія + 100 грн страхування. Клиент на руки: 99 000 грн. Платёж по кредиту ~9 200 грн + 200 грн обов’язкових платежів = 9 400 грн/мес. IRR даёт r_m ≈ 2,40% → APR ≈ 32,7% годовых.
Сравнение предложений — коротко
- Смотрите APR, а не только «ставку от…» или «0%».
- Сравнивайте при одинаковом сроке и сумме.
- Запрашивайте паспорт кредита с детальным графиком.
Чем отличается от номинальной
- Номинальная — проценты по договору без комиссий.
- Реальная годовая — включает обязательные платежи и отражает фактическую стоимость.
Типичные ошибки
- Игнорирование разовой комиссии в нулевой момент.
- Путаница с платой за карту/счёт, если она обязательна для кредитования.