Банківська система України — це сукупність інститутів, правил і інфраструктури, через яку здійснюються безготівкові розрахунки, залучаються депозити, надаються кредити, формуються заощадження та реалізується грошово-кредитна політика.
Структура та ролі
| Рівень | Роль | Приклади |
|---|---|---|
| НБУ | Центральний банк: монетарна політика, нагляд, ліцензування, розрахункові системи | Облікова ставка, СЕП НБУ, пруденційний нагляд |
| Банки | Залучення вкладів, кредитування, платежі, емісія карток | Державні, приватні, іноземні |
| Платіжна інфраструктура | Еквайринг, процесинг, кліринг, A2A/карткові рейли | POS, інтернет-еквайринг, 3-D Secure |
| Гарантування вкладів | Захист клієнтів у разі неплатоспроможності банку | ФГВФО |
| Пов’язані ринки | Держборг, ліквідність, інвестиції | ОВДП, фондовий ринок |
Що робить НБУ
- Встановлює ставку, керує ліквідністю, таргетує інфляцію.
- Видає банківські ліцензії, задає нормативи капіталу та ліквідності.
- Підтримує стабільність розрахунків і платіжних систем.
- Проводить стрес-тести та комунікації для фінстабільності.
Типи банків
- Універсальні, роздрібні, корпоративні, цифрові (необанки), спеціалізовані (іпотека, МСБ, агро).
Як рухаються гроші
- Вкладники розміщують кошти → банк отримує ресурс.
- Банк видає кредити → створює безготівкові гроші (зростання активів/зобов’язань).
- Платежі проходять через еквайринг/кліринг → зарахування за IBAN.
- НБУ регулює ліквідність і ризики → стабільність системи.
Ключові метрики
- CAR = Регуляторний капітал / RWA.
- LCR/NSFR — ліквідність на 30 днів/довгострокова.
- NPL — частка проблемних кредитів.
- ROA/ROE — рентабельність активів/капіталу.
Ризики і контроль
- Кредитний, ринковий, ліквідності, операційний/кібер, комплаєнс/AML.
Кому і для чого
- Вкладникам — надійність банку і захист ФГВФО.
- Бізнесу — розрахункові послуги, еквайринг, гарантії.
- Інвесторам — доступ до ОВДП/ринків через брокерів.