Персональні фінанси та планування на пенсію: Стратегії для ефективного накопичення на пенсію у різних вікових категоріях, включаючи інвестиційні інструменти та податкове планування.

У молодості, коли багато сил, енергії та позитивного уявлення про навколишній світ, мало хто замислюється про те, на що і як він житиме в похилому віці. А тим часом далеко не всі люди можуть розраховувати на солідну пенсію, яка дозволить жити безбідно. Розмір пенсії, як і саме її нарахування, залежить багатьох чинників. Насамперед, це розмір офіційної заробітної плати, який у нашій країні досить низький. Більшість підприємств виплачує своїм співробітникам зарплату в конвертах, не думаючи про те, як це позначиться у майбутньому, а намагаючись заощадити на податкових відрахуваннях.

Деякі компанії користуються економічною ситуацією, і виплачують працівникам зарплату негідну їхньої праці. Солідна частина працездатної категорії населення і зовсім працювати неофіційно, воліючи жити добре тут і зараз, і сподіваючись, що надалі все якось само собою утворюється. Це говорить про те, що фінансова обізнаність у більшості людей відсутня.

Планувати бюджет на майбутнє – це перша ознака фінансової грамотності, коли людина вміє раціонально розпоряджатися грошима та формувати подушку безпеки.

Чому потрібно подбати про пенсію

Виходячи на заслужений відпочинок, кожен хоче зберегти звичний спосіб життя. Пенсія – це не вирок і не привід відмовляти собі у таких маленьких радощах, як покупки гарних речей та якісної техніки, подорожі та поїздки на курорти. Але пенсії, яку має можливість платити держава, на це точно не вистачить. Число працюючих людей, які роблять відрахування, з яких формується пенсійний фонд, з кожним роком дедалі менше. Наступні покоління не можуть забезпечити хороші пенсії. Тому людина повинна сама піклуватися про те, щоб забезпечити собі гідну старість та добрий дохід.

Саме додаткові джерела доходу або відкладені та накопичені кошти дозволять зберегти звичний матеріальний рівень.

Недостатня кількість трудового стажу відсуває пенсійний вік, що збільшує корисний період для нагромадження. Можна легко підрахувати, якої суми вистачить на життя, якщо, наприклад, вийти на пенсію в шістдесят років. Дивитимемося з позитивом у майбутнє, розраховуючи прожити хоча б до 80 років. У нас є двадцять років і розмір пенсії, яку ми заробили. Не забуваємо, що у віці грошей йтиме навіть більше, оскільки ліки досить дорогі. Значить, потрібно робити посилання ще й на додаткові витрати. Підрахуйте скільки на місяць іде грошей зараз, і додайте до суми ще кілька тисяч. А якщо враховувати ще інфляцію, зміну курсу валюти, коливання економіки, постійне подорожчання продуктів харчування та предметів першої необхідності, то сума набуває ще більших розмірів.

Способи накопичення на пенсію

Для того, щоб на пенсії не відчувати нестачі фінансів, використовуйте будь-який із інструментів, спрямованих на накопичувальний процес.

• Відкрити накопичувальний рахунок у банку.
• Зберігати та накопичувати заощадження у фонді недержавної організації соціального забезпечення.
• Інвестувати у цінні папери.
• Купити поліс накопичувальної програми страхування.
• Вкласти гроші у нерухомість.
• Комбінувати фінансові варіанти для довгостроковості проекту.

Можна спробувати відкладати гроші. Причому чим раніше ви почнете збирати, тим легше досягнете мети. Відкладайте кошти із зарплати чи прибутку, не забуваючи, що це заощадження, які поки що не будуть приносити дивіденди. Якщо ви починаєте накопичувати з віку 25-30 років, вам доведеться відкладати щонайменше по 500-600 доларів на місяць. Задумавшись про пенсію у віці 35-45 років, відкладати доведеться по тисячі доларів. Враховуйте і можливість таких факторів, які можуть перешкодити досягненню бажаного результату.

• Інфляція. Зростання ціни різні види товарів призводить до знецінення грошей. І в результаті накопичених коштів вам вистачить у кращому разі на кілька років. Хоча трохи убезпечити себе від інфляції допоможе накопичення коштів у валюті.
• Доходи, з яких ви щомісяця відкладаєте гроші, можуть вагатися. Це добре, якщо вони збільшуються. А якщо навпаки, знизилися через втрату роботи? Тоді і можливість накопичувати їх знизиться або взагалі пропаде.
• Зміна видатків. Плануючи відкладати заощадження, не забувайте, що життя - штука непередбачувана, повна несподіванок. І ось уже ви, людина, яка хотіла жити тільки для себе, заводите сім'ю, народжує дітей, берете житло в іпотеку. Важко за таких обставин урізати бюджет, відкладаючи на пенсію.
• Додаткові витрати. Припустимо, ви захотіли побалувати себе та близьких поїздкою на відпочинок, або покупкою нового автомобіля. Це спокуси, перед якими складно встояти, і для їх реалізації ви берете трохи відкладених заощаджень.

Як бачите, самостійно нагромадити на пенсію досить складно. Це не найраціональніший спосіб забезпечити собі на пенсії фінансове благополуччя. Є інші, куди ефективніші варіанти.

Банківський вклад

Один із простих фінансових інструментів, який доступний кожному – депозит у банку. Ви відкриваєте накопичувальний рахунок, на який кладете певну суму. На цьому ваші дії можуть і обмежитися, адже згідно з умовами, відсотки за депозитом регулярно нараховуватимуться на ваш рахунок. Але ви матимете можливість збільшувати вклад, додаючи суму на вже наявний рахунок. Тут також є ризики. Наприклад, банк може збанкрутувати. Тому заздалегідь перевірте його надійність або відкрийте кілька рахунків у різних банках.

Рахунок у НПФ

Популярна у багатьох країнах система нагромадження, що дозволяє забезпечити себе додатковою пенсією. Регулярно робіть внески в недержавному пенсійному фонді, які накопичуватимуться при тривалому періоді. Зняти кошти ви зможете після досягнення певного віку, що є захистом від їхньої дострокової витрати.

Інвестиції в активи

Створюйте капітал, вкладаючись в акції та облігації. Перш ніж інвестувати в цінні папери, вивчіть, як працює фондовий ринок, виберете брокера, розробте план своїх дій на біржі. Складіть інвестиційний портфель, щоб знизити ризик втрати в разі кризи або заморожування паперів.

Накопичувальне страхування

Інвестуйте у майбутнє, застрахувавши своє життя. Так ви забезпечите себе захистом та можливістю примножити свій капітал. Ви отримуєте фінансовий резерв, обираючи комфортні для себе умови програми НРЖ: розмір внеску, валюту, суму інвестиційного доходу.

Нерухомість

Цей варіант підходить у тому випадку, якщо кошти дозволяють купити квартиру. Нерухомість – це стабільний дохід, якщо здавати в оренду. Можна в майбутньому продати нерухомість, ціни на яку постійно зростають.

Використання кількох варіантів пенсійного накопичення

Найбільшу економічну вигоду дає стратегія вкладень у різні джерела прибутку. Комбінуйте способи, які допоможуть реалізувати план накопичення коштів.