Персональные финансы и планирование на пенсию: Стратегии для эффективного накопления на пенсию в разных возрастных категориях, включая инвестиционные инструменты и налоговое планирование.

В молодости, когда много сил, энергии и позитивного представления об окружающем мире, мало кто задумывается о том, на что и как он будет жить в преклонном возрасте. А между тем, далеко не все люди могут рассчитывать на солидную пенсию, которая позволит жить безбедно. Размер пенсии, как и само ее начисление, зависит от многих факторов. Прежде всего, это размер официальной заработной платы, который в нашей стране достаточно низкий. Большинство предприятий выплачивает своим сотрудникам зарплату в конвертах, не думая о том, как это отразиться в будущем, а пытаясь сэкономить на налоговых отчислениях.

Некоторые компании пользуются экономической ситуацией, и выплачивают работникам зарплату недостойную их труда. Солидная часть работоспособной категории населения и вовсе трудиться неофициально, предпочитая жить хорошо здесь и сейчас, и полагаясь, что в дальнейшем все как то само собой образуется. Это говорит о том, что финансовая осведомленность у большинства людей отсутствует.

Планировать бюджет на будущее – это первый признак финансовой грамотности, когда человек умеет рационально распоряжаться деньгами и формировать подушку безопасности.

Почему нужно позаботиться о пенсии

Выходя на заслуженный отдых, каждый хочет сохранить привычный образ жизни. Пенсия – это не приговор и не повод отказывать себе в таких маленьких радостях, как покупки красивых вещей и качественной техники, путешествия и поездки на курорты. Но пенсии, которую имеет возможность платить государство, на это точно не хватит. Число работающих людей, делающих отчисления, из которых формируется пенсионный фонд, с каждым годом становится все меньше. Следующие поколения уже не могут обеспечить хорошие пенсии. Поэтому человек должен сам заботиться о том, чтобы обеспечить себе достойную старость и хороший доход.

Именно дополнительные источники дохода или отложенные и накопленные средства, позволят сохранить привычный материальный уровень.

Недостаточное количество трудового стажа отодвигает пенсионный возраст, что увеличивает полезный период для накопления. Можно легко подсчитать, какой приблизительно суммы хватит на жизнь, если, к примеру, выйти на пенсию в шестьдесят лет. Будем смотреть с позитивом в будущее, рассчитывая прожить хотя бы до 80 лет. Итого, у нас есть двадцать лет и размер пенсии, которую мы заработали. Не забываем, что в возрасте денег будет уходить даже больше, поскольку лекарства достаточно дорогие. Значит нужно делать ссылку еще и на дополнительные траты. Подсчитайте сколько в месяц уходит денег сейчас, и прибавьте к сумме еще несколько тысяч. А если учитывать еще инфляцию, изменение курса валюты, колебание экономики, постоянное подорожание продуктов питания и предметов первой необходимости, то сумма приобретает еще более солидные размеры.

Способы накопления на пенсию

Для того, что на пенсии не ощущать недостатка финансов, используйте любой из инструментов, направленных на накопительный процесс.

• Открыть накопительный счет в банке.
• Хранить и копить сбережения в фонде негосударственной организации социального обеспечения.
• Инвестировать в ценные бумаги.
• Приобрести полис накопительной программы страхования.
• Вложить деньги в недвижимость.
• Комбинировать финансовые варианты для долгосрочности проекта.

Можно попытаться откладывать деньги. Причем чем раньше вы начнете копить, тем легче достигнете цели. Откладывайте средства с зарплаты или прибыли, не забывая, что это сбережения, которые пока не будут приносить дивиденды. Если вы начинаете копить с возраста 25-30 лет, вам придется откладывать минимум по 500-600 долларов в месяц. Задумавшись о пенсии в возрасте 35-45 лет, откладывать уже придется по тысяче долларов. Учитывайте и вероятность таких факторов, которые могут помешать достижению желаемого результата.

• Инфляция. Рост цен на различные виды товаров приводит к обесцениванию денег. И в итоге накопленных средств вам хватит в лучшем случае на пару лет. Хоть немного обезопасить себя от инфляции поможет накопление средств в валюте.
• Доходы, с которых вы ежемесячно откладываете деньги, могут колебаться. Это хорошо если они увеличиваются. А если наоборот, снизились из-за потери работы? Тогда и возможность их накапливать снизится или вообще пропадет.
• Изменение расходов. Планируя откладывать сбережения, не забывайте что жизнь штука непредсказуемая, полная неожиданностей. И вот уже вы, человек, который хотел жить только для себя, заводите семью, рожаете детей, берете жилье в ипотеку. Сложно при таких обстоятельствах урезать бюджет, откладывая на пенсию.
• Дополнительные траты. Допустим, вы захотели побаловать себя и близких поездкой на отдых, или покупкой новенького автомобиля. Это соблазны, перед которыми сложно устоять, и для их реализации вы берете немного из отложенных сбережений.

Как видите, самостоятельно накопить на пенсию достаточно сложно. Это не самый рациональный способ обеспечить себе на пенсии финансовое благополучие. Есть другие, куда более эффективные варианты.

Банковский вклад

Один из простых финансовых инструментов, который доступен каждому – депозит в банке. Вы открываете накопительный счет, на который кладете определенную сумму. На этом ваши действия могут и ограничиться, ведь согласно условиям, проценты по депозиту будут регулярно начисляться на ваш счет. Но у вас будет возможность увеличивать вклад, добавляя сумму на уже имеющейся счет. Тут также присутствуют риски. Например, банк может обанкротиться. Поэтому заранее проверьте его надежность, или откройте несколько счетов в разных банках.

Счет в НПФ

Популярная во многих странах система накопления, позволяющая обеспечить себя дополнительной пенсией. Регулярно делайте взносы в негосударственном пенсионном фонде, которые будут при продолжительном периоде накапливаться. Снять средства вы сможете по достижении определенного возраста, что является защитой от их досрочной траты.

Инвестиции в активы

Создавайте капитал, вкладываясь в акции и облигации. Прежде чем инвестировать в ценные бумаги изучите, как работает фондовый рынок, выберете брокера, разработайте план своих действий на бирже. Составьте инвестиционный портфель, чтобы снизить риски потери в случае кризиса или заморозки бумаг.

Накопительное страхование

Инвестируйте в будущее, застраховав свою жизнь. Так вы обеспечите себя защитой и возможностью приумножить свой капитал. Вы получаете финансовый резерв, выбирая комфортные для себя условия программы НСЖ: размер взноса, валюту, сумму инвестиционного дохода.

Недвижимость

Этот вариант подходит в том случае, если средства позволяют купить квартиру. Недвижимость – это стабильный доход, если сдавать ее в аренду. Можно в будущем продать недвижимость, цены на которую постоянно растут.

Использование нескольких вариантов пенсионного накопления

Наибольшую экономическую выгоду дает стратегия вложений в различные источники прибыли. Комбинируйте способы, которые помогут реализовать план по накоплению денежных средств.