Як скласти особистий фінансовий план на різних етапах життя

Особиста фінансова стратегія – ключ до досягнення матеріальної стабільності та благополуччя протягом усього життя. Але залежно від конкретного життєвого етапу пріоритети та фінансові цілі змінюються. У нашому матеріалі ми детальніше розглянемо тему, як скласти ефективний фінансовий план на основних етапах життя.

Планування особистих фінансів на різних етапах життя: від молодості до пенсії

Загалом, особистий фінансовий план – це конкретна схема на папері, де чітко розписані всі фінансові цілі та як саме вони досягатимуться. План неодмінно варто скласти саме на папері, а не просто придумати в голові, щоб можна було чітко слідувати йому. Планування особистих фінансів відрізняється на кожному етапі:

Молодість та початок кар'єри

У молодості фінансове планування найчастіше починається з того, що встановлюються базові фінансові навички та створюються певні фінансові звички. Саме у цьому віці необхідно почати відкладати кошти на випадок НС (подушка безпеки) та планувати бюджет на покриття основних витрат:

• харчування;
• оренда житла та оплата комунальних рахунків;
• транспорт та інше.

Крім того, у молодому віці варто почати замислюватися над інвестуванням грошей для матеріального благополуччя у майбутньому.

Розвиток кар'єри та створення сім'ї

Розвиток кар'єри має на увазі наступний етап фінансового планування, куди входить управління витратами, доходами та інвестиціями. Після вибору кар'єри та досягнення певних висот багато молодих людей починають створювати сім'ї. Тому до фінансового планування додаються нові цілі:

• оплата весілля;
• купівля нерухомості;
• витрати на майбутніх дітей.

Серед пріоритетів також може додатися створення фінансового резерву, виплата кредитів, створення пенсійних рахунків, куди приходитимуть регулярні відрахування. 

Зміцнення кар'єри та підвищення прибутковості в середньому віці

Найчастіше на середній вік припадає пік розвитку кар'єри і людина починає заробляти найбільше грошей, порівняно з минулими роками. Фінансове планування в цей момент життя передбачає створення довгострокових матеріальних цілей:

• освіта дітей;
• планування пенсії;
• купівля нерухомості.

Крім того, неодмінно варто подбати про забезпечення себе та своєї сім'ї страховим покриттям на випадок непередбачених подій. 

Відділення дітей та вихід на пенсію

Старий вік може вимагати перегляду вашого особистого фінансового плану. Також потрібно оцінити пенсійні накопичення та вирішити, як їх правильно використовувати, щоб забезпечити задоволення фінансових потреб у пенсійному віці. Крім того, навіть на пенсії потрібно керувати інвестиціями та страховками, щоб забезпечити матеріальну стабільність. 

Як скласти особистий фінансовий план: основні етапи

Щоб скласти ефективний фінансовий план, необхідно зробити велику роботу. Для цього варто пройти декілька етапів:

№1: Визначення мети

У вас має бути фінансова мета – на що саме вам потрібні гроші. Ціль може бути різною: покупка машини, нерухомості, достроковий вихід на пенсію та інше. Без мети нічого не вдасться запланувати. 
 

Планування може бути різним:

• Короткочасне (на наступний рік). Багато людей ставлять фінансові цілі наступного року. Ви можете вказати, чого саме хочете досягти наступного року: поїхати на відпочинок, купити побутову техніку та інше. Так ви отримаєте список обов'язкових придбань із зазначенням конкретних термінів.
• Середньотермінове (починаючи від 1 року до 3-5 років). Цей варіант фінансового планування має на увазі постановку мети у вигляді покупки машини, нерухомості, накопичення певного капіталу для створення фінансової подушки та інших цілей.
• Довгострокове (від 5 до 10-15 років). Цей варіант фінансового планування передбачає постачання більш масштабних цілей, досягнення яких потрібні роки, або навіть десятки. Найчастіше у вигляді довгострокової мети ставляться пенсійні нагромадження.

В якості мети можна поставити певну суму на покупку машини, квартири та іншого. Після цього варто визначити, скільки вам потрібно відкладати, щоб до певного моменту сума була в наявності. 

№2: Аналіз фінансового стану

Фінансовий план слід складати на основі наявних даних. Аналіз має на увазі дослідження матеріального стану людини. Вам потрібно зібрати інформацію про:

• поточні витрати та доходи;
• темпи зміни прибутку;
• встановлених фінансових цілях.

У результаті аналізу ви повинні зрозуміти, чи зможете досягти поставленої мети у зазначені терміни, зберігши при цьому поточний спосіб життя. Цілком можливо, що вам потрібно підвищити свій рівень доходів. 

№3: Розробка особистого фінансового плану

Незалежно від того, які саме поставлені матеріальні цілі, найчастіше потрібно змінювати фінансове становище. І тут потрібно шукати способи підвищення доходів. Після цього варто переглянути особистий фінансовий план. Якщо ці дії не дали результату, варто шукати методи зниження витрат. 

№4: Складання плану витрат

Щоб зрозуміти, на що саме витрачаються гроші, від чого можна цілком відмовитися, потрібно розділити витрати на кілька категорій:

1. Постійні. Щомісяця ми витрачаємо гроші на купівлю їжі, оплату транспорту, комунальні послуги, оренду житла та інше. Ці витрати потрібно планувати заздалегідь та заздалегідь виділяти гроші.
2. Періодичні. Ви можете витрачати гроші на шопінг, спонтанні покупки, поїздки та відпочинок, побутову техніку. Такі витрати з'являються далеко не кожен місяць, тому для них можна збирати гроші на окремому рахунку.
3. Незаплановані.  До таких витрат можна віднести ремонт машини або квартири через протікання труб, а також інші раптові надзвичайні ситуації.

Не варто повністю забороняти собі періодичні витрати. Саме вони піднімають настрій, роблять життя комфортним, надають енергії. Важливо не перестаратися у цьому питанні. В ідеалі на постійні витрати має йти не більше 50-60% ваших доходів. Періодичні витрати мають бути не більше ніж 30%. Гроші, що залишилися (не менше 10% вашого доходу) повинні йти в накопичення.

№5: Контроль виконання плану

Вам потрібно періодично перевіряти накопичення – чи сума встановленому плану, щоб досягти поставленої мети. Якщо щось пішло не так, потрібно переглянути план і ваші дії.

Висновки

На завершення слід зазначити, що фінансове планування на кожному життєвому етапі має велике значення для забезпечення матеріальної стабільності та досягнення фінансових цілей. Незалежно від вашого віку, потрібно мати особистий інвестиційний план, який дозволить досягти встановленої мети. купівля товару, оплата послуги та інше. Крім того, перед тим, як поставити фінансову мету, потрібно розрахувати, скільки грошей у вас йде на обов'язкові та необов'язкові витрати, яку суму у вас вдається накопичити за рік.

Також потрібно регулярно проводити аналіз фінансового стану, адаптуючи стратегію за обставин. За допомогою ефективного планування вдасться досягти матеріального благополуччя та забезпечити фінансово себе та свою сім'ю протягом усього життя.