Банківська ліцензія — це офіційний дозвіл Національного банку України (НБУ), який надає банку право здійснювати банківську діяльність: відкривати рахунки, залучати депозити, надавати кредити, проводити платежі й валютні операції, емітувати платіжні картки тощо.
Простими словами
Це «допуск на ринок». Банк доводить НБУ наявність достатнього капіталу, прозорих власників, компетентного менеджменту, належних політик ризик-менеджменту, AML/KYC та надійної ІТ-інфраструктури. Після перевірки банк вносять до реєстру та дозволяють операційну діяльність.
Правова база
- Закон «Про банки і банківську діяльність» + нормативні акти НБУ.
- Нагляд НБУ: пруденційні нормативи, достатність капіталу, ліквідність, стрес-тести, ICAAP/ILAAP.
- Окремі дозволи для специфічних послуг (наприклад, емісія електронних грошей, валютні операції).
Ключові вимоги НБУ
| Блок | Суть | Коментар |
|---|---|---|
| Власність | Прозора структура, підтверджене походження коштів | Розкриття КБВ, відсутність санкційних/ризикових факторів |
| Капітал | Мінімальний статутний і регуляторний капітал | Розміри встановлює НБУ; розрахунки за ICAAP |
| Менеджмент | Відповідність «fit & proper» | Досвід, ділова репутація, незалежність |
| Ризики | Політики щодо кредитного, ринкового, ліквідності, операційного | Комітети, ліміти, звітність |
| AML/KYC | Внутрішні правила та моніторинг | Навчання персоналу, кейси, репортинг |
| ІТ/безпека | Архітектура, резервування, кіберзахист | BCP/DRP, захист персональних даних |
| Бізнес-план | Життєздатна модель на 3–5 років | Дохід/витрати, сценарії стрес-тестів |
Етапи отримання
- Попередня консультація з НБУ: формат, пакет документів, таймлайн.
- Подача пакета: установчі документи, капітал, бізнес-план, політики ризиків, AML/KYC, ІТ-описи, анкети «fit & proper».
- Комплексна перевірка НБУ: власники, джерела коштів, репутація, моделі ризиків.
- Рішення НБУ: внесення до реєстру банків.
- Запуск: підключення до платіжної інфраструктури, звітність, договори зі схемами.
Строки та бюджети — орієнтири
- Строк залежить від повноти пакета і результатів перевірок (існують граничні строки розгляду).
- Витрати: капітал + ІТ/персонал/процеси + збори. Орієнтовно: загальна потреба ≈ 1,3–1,5× статутного капіталу на фазу запуску.
Підстави для відмови/анулювання
- Непрозора структура власності або сумнівне походження коштів.
- Невідповідність капіталу/нормативів, незадовільні стрес-тести.
- Негативна ділова репутація менеджменту, порушення AML/KYC.
- Системні порушення законодавства або вимог НБУ.
Що важливо клієнтам
- Перевіряйте банк у реєстрі НБУ та членство у Фонді гарантування вкладів.
- Дивіться публічні звіти: капітал, ліквідність, рентабельність, частку проблемних кредитів.